网联出世几家欢几家愁:银联系统可能是唯一输

2017-08-11 09:24 出处:未知 人气: 评论(0

 近日,央行的一份文件在第三方支付市场引起不小骚动——从2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的支付业务都必须通过网联平台处理。尽管很多第三方支付机构对于接入网联已有预期,并且也做了一些相关技术准备,但央行宣布的接入时间点还是比想象来得早了些。

  此举一出,相关评论不绝于耳。一些观点认为,网联的横空出世,会阻碍第三方支付进行金融创新;另有评论称,此举会让银行失去备付金合作方身份。那么,果真如此吗?要理解这些问题,我们有必要从网联概念谈起。
  “网联”并非支付机构,而是清算平台,角色类似于银行间的清算系统——主要是在各金融机构之间办理资金调拨、划拨支付结算款项,并对由此引起的资金存欠进行清偿。
  举例来说,如果张三欠李四8万元,李四欠王五6万元,王五欠张三10万元。在没有清算中心的情况下,三人间清偿债务非常复杂,需要让张三还李四8万,李四还王五6万,王五还张三10万。如果有一个清算系统,交易就可大大简化,只需王五还张三和李四各2万即可。
  “网联”的出现,就是在各支付机构和银行间接入了一个清算系统,第三方支付机构只需接入网联,就相当于接入所有银行,无需和银行分别结算。对于支付机构的支付业务,网联并不会产生直接影响。因此,所谓“网联动了第三方支付的奶酪”,其实并不确切。
  事实上,此前各支付系统都是直接与银行连接,由于机构和银行众多,账户关联复杂,资金流向难以观测,这给监管带来了很大困难。这种无序运作会让风险在无形中积累,为金融系统留下安全隐患。而在网联推出后,就可以为所有第三方支付机构提供标准服务,有效解决监管困难问题,为整个支付体系的安全运作提供保障。
  网联的推出究竟会产生什么影响?笔者以为,大体为“几家欢乐几家忧”。
  首先,相对大型的支付机构的利益可能会受到部分冲击,中小型的支付机构则可能由此获益。此前,一些大型支付机构由于业务量巨大可获得较大谈判力,能够在与银行合作中占据有利地位。随着网联出现,支付机构与银行直接连接的优势不再,溢价也由此削弱;然而,由于此前支付机构对用户支付习惯的培养,网联的出现对各巨头利益能产生多少实际影响尚难判断。不过,此举倒是为中小型支付机构崛起提供了窗口期:网联不仅省去中小型支付机构与各银行建立连接的成本,大型支付机构的优势削弱,也意味着中小支付机构在竞争中能够获得更平等的位置。其次,对于银行而言,网联的影响则是多面的。诚然,一些银行会由于丧失备付金合作银行的身份而遭到损失,但同时,它们也可以通过网联获得关键资源。例如,更为详细的客户交易数据,这在大数据时代,对于制定商业策略是十分宝贵的。至于那些规模较小的银行,网联则可以让它们省去单独拓展线上消费业务、建立相关渠道的成本。
  最后,银联系统可能是这场博弈中唯一的输家。毕竟,银联系统此前一直在觊觎接入第三方支付平台,而网联的推出意味着银联这一梦想的粉碎。
  对消费者而言,网联其实不会对使用支付平台产生根本性影响。由于监管的介入,交易的安全性也将大大增加,前几年频繁发生的P2P和支付机构跑路事件应该可以得到有效避免。至此,网联之下,支付市场各方利益的重新分配也是目之所及,不过,影响终究利大于弊,整个金融系统的稳定性和安全性也会因此而获得提升。



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