用五个关键指标筛选 三星级以上平台我们P2P网贷找了42家

2017-01-07 18:05 出处:未知 人气: 评论(0

篇首语

  2016年,互联网金融行业饱经风雨。

  前有融资寒冬、e租宝风波、线下理财频繁暴雷,后有监管屡屡加码;

  十三条禁令、标的限额、备案登记、银行存管,整改消息层出不穷,互联网金融正在进行一个优胜劣汰的过程,

  “合规”理所当然地变成了2016年的主旋律,越来越多的优质平台开始脱颖而出。

  虽然行业涅槃的过程是惨烈的,但是加大监管对投资者来说是一种更正向的力量。

  在“合规元年”行业的影响力确扩大数倍,整体成交额翻了一番,活跃投资人数赠了数倍……

  授之以鱼不如授之以渔,今天我们用互联网金融协会、银行存管、标的限额、电信许可等贯穿行业发展的几大来给大家提供一些参考。

  2016年,互联网金融行业历经风风雨雨多项事件。

  从暴雷跑路到政府监管,有平台退出、有平台转型......监管层的态度也愈加明确,十三条禁令、标的限额、备案登记、银行存管等等给行业上了层层枷锁。

  而今,距离互联网金融专项整治工作的Deadline——2017年3月越来越近,各家平台都抓紧时间进行整改。

  那么在这段时间,我们要怎么选择平台?

  曾有谷粒表示,标的限额合规+银行存管+股东背景+互联网金融协会会员+ICP许可证,是他筛选平台的几个标准。

  布谷君觉得P2P网贷这五项指标在当下是可以作为参考条件来衡量一个平台,不过有些指标也不尽然……

  比如关于“增值电信业务经营许可”这一条,要申请的是ICP证还是EDI证,抑或其他证件,目前业内并没有统一意见,监管层也无更明确的细则。

  在网传《网络借贷信息中介备案登记管理指引》中提到,P2P平台需先进行备案登记,才能申请增值电信业务经营许可、进行银行存管。因此,备案登记才是网贷合规的“阿克琉斯之踵”

  虽然,各地备案登记的流程正在紧锣密鼓的开展,但无一地方金融局有明确哪家平台可以备案,所以,我们还是采用了ICP许可证作为指标之一。

  在标的限额这一项规范中,大标对于很多平台来讲无疑是“致命”的。为了合规,部分平台开始剥离大标项目,选择通过金交所来让其“合规”。所以,在这次统计中布谷君专门把“金交所”这项在标的限额中列出来,虽然不是特别科学,但也有一定参考意义。

  2016年8月,P2P网络借贷管理办法出台时,布谷TIME曾根据这五项指标对平台进行筛选,在当时三星及以上的平台仅有25家,“五项全能”的平台只有积木盒子一家。

  如今时隔四个多月,三星及以上平台已达到42家,“五项全能”的平台已有4家。多数平台都在为了合规而努力奋斗。

  老规矩,我们先来解释下这几个指标的标准:

  1、标的限额合规指的是无大额标,符合这一条件的为实心星,不完全符合的为空心星,比如标的限额一栏中的空心星指基本符合借款限额规定,但部分需要整改。金交所,是指是否已上线金交所项目。

  2、银行存管,紧跟政策仅指银行直接存管模式。

  3、背景是指股东背景,分为国资、银行、上市和风投四种,本表只是粗略判断,具体不同背景的参考意义详见布谷TIME年终盘点系列稿件。

  4、中国互联网金融协会会员,这项指标指的是公开信息中表明是会员。

  5、ICP许可证仅指已在网站上披露证件号的平台。

  以下为五项关键指标筛选过后的平台:
   备注:

 

  1、表格根据公开资料整理而成,符合该项条件的为实心星,不完全符合的为空心星;

  2、部分平台产品采用债权打包形式未统计在内,部分则以散标项目为准;

  3、陆金所、宜信、网信集团、点融网是互金协会常务理事单位,所以重量级别更高,以红星表示;

  4、银湖网直投项目目前没有超标,但借款产品额度超过借款上限,有待调整;

  5、陆金所去年底成立陆金服承载P2P业务,大额标以陆金服项目为准;

  6、网信理财P2P产品均为消费贷,无超额,但专享系列产品部分超限额,所以为空心星;

  7、点融网宣称恒丰银行直接存管已上线,但就体验来说存管虚实不明;

  8、爱钱进在1月5日已在进行银行存管数据迁移,所以其银行存管为实心星;

  9、鑫合汇银行存管处于公测阶段,还未完全上线;

  10、拍拍贷和招商银行(600036,股吧)签订资金存管协议,目前还未上线。

  根据布谷TIME不完全统计,目前行业里四星及以上的有19家平台,三星到四星的有23家平台。

  目前,基本完全符合五项指标的已有积木盒子、宜人贷、人人贷、开鑫贷4家平台。

  在去年8月份,只有积木盒子一家勉强符合这五项指标,被人开玩笑称网贷监管新规是为其量身定做的。不过,当时它的个人贷款也偶有超过20万限额。

  如今,人人贷、宜人贷、开鑫贷在当时因借款限额方面缺失的半星也基本整改成功,实现“五项全能”。

  人人贷作为一家老牌平台,去年前9月成交额已突破210亿,待还本金也超过100亿元。不过,现在人人贷的个人贷款也偶有超过20万限额。

  宜人贷作为国内上市第一股,过去一年表现大家有目共睹。通过它财报,我们也能看到宜人贷在去年前9个月已经大赚了7.39亿元。去年8月份时,它家的贷款项目最高为50万,目前已经进行了调整。

  在监管政策出台之初,大额标较多的开鑫贷便成了人们关注的焦点,如何整改一直被业界广泛关注。从现在来看,开鑫贷自设金交所,大额标问题便迎刃而解。

  陆金所则因为没有上线银行存管只拿到4星,屈居其后,但这似乎并不影响陆金所在大家心目中的地位,因为背后有平安集团。不过,陆金所目前已将P2P剥离,新上线了陆金服来承载P2P业务,这是陆金所为合规性迈出一大步。

  此外,在P2P网络借贷办法出台后,各家平台都加快了对接银行存管的速度。据不完全统计,目前已有124家平台上线了银行存管。不仅如此,各家平台关于银行存管的消息也不断传出,如有利网与华夏银行(600015,股吧)北京分行签署资金存管协议、翼龙贷正在对接厦门银行资金存管系统等等。

  在梳理过程中,布谷君也发现了一些不是特别知名的平台,但是几项关键指标仍差强人意。比如,小油菜上线于2014年1月,目前规模仅25亿。但是银行存管它还尚未上线,不少借款项目超出限额规定。另外,平台开辟了一个金交所产品板块,但还未有产品上线。

  再说一点,每项指标的参考权重和意义也不尽相同,即使入选也不代表绝对安全,还请大家自行斟酌。

  最后,此表格根据公开资料整理而成,如有“漏网之鱼”,欢迎大家留言补充。



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